Hypotheek met studieschuld: zo telt DUO mee

Je wilt een huis kopen en je hebt nog een studieschuld bij DUO. Op deze pagina lees je hoe je studieschuld meetelt bij je hypotheek, wanneer de bank uitgaat van een ander bedrag dan je nu betaalt, en wat je zelf kunt doen voordat je een hypotheek aanvraagt.

Hypotheek met studieschuld: zo telt hij mee

Hoeveel je maximaal mag lenen, hangt af van je inkomen, je schulden en andere leningen. Ook je studieschuld telt mee. Volgens de Rijksoverheid gaat de bank of andere hypotheekverstrekker meestal uit van het bedrag dat je elke maand aan DUO betaalt. Betaal je bijvoorbeeld 90 euro per maand aan rente en aflossing, dan kun je per maand ook netto 90 euro minder lenen voor je hypotheek.

Belangrijk: de hypotheekverstrekker kijkt niet naar je oorspronkelijke studieschuld, maar naar de maandlasten die je aan DUO moet aflossen. Een hoge schuld met een lage maandlast weegt dus anders dan je misschien denkt.

Wanneer telt een ander bedrag?

Soms gaat de hypotheekverstrekker niet uit van wat je nu betaalt, maar van het bedrag dat je zou moeten betalen. Dat geldt bijvoorbeeld als:

• Je nog niet bent begonnen met terugbetalen. Je zit dan in de aanloopfase.
• Je tijdelijk minder betaalt. DUO heeft je maandbedrag dan verlaagd omdat je te weinig verdient (op basis van je draagkracht).
• Je tijdelijk niets betaalt. Je hebt gekozen voor een aflossingsvrije periode. Dan kijkt de hypotheekverstrekker naar het wettelijke maandbedrag dat je eigenlijk zou moeten betalen.

Een lage of nul-maandlast bij DUO levert je dus niet vanzelf meer hypotheek op. Kijk op je overzicht bij DUO welk maandbedrag er voor jou geldt.

Wat je zelf kunt doen

Je studieschuld hoeft je plannen niet tegen te houden. Zet deze stappen voordat je gaat zoeken:

• Weet je maandbedrag. Log in bij DUO en kijk wat je per maand moet betalen. Dat is het bedrag waar de bank mee rekent.
• Overweeg extra aflossen. Los je extra af en daalt daardoor je maandbedrag bij DUO, dan houdt de hypotheekverstrekker daar rekening mee en kun je een hogere hypotheek krijgen. DUO stuurt je een bericht over je nieuwe maandbedrag; je kunt het ook zelf vragen. Weeg wel af of je dat geld niet liever achter de hand houdt voor de kosten koper.
• Bijna afgelost? De meeste hypotheekverstrekkers houden er rekening mee als je je studieschuld bijna hebt terugbetaald, bijvoorbeeld als je nog maar een half jaar hoeft af te lossen. Die termijn verschilt per verstrekker.
• Reken eerst je maandlasten door. Met de maandlastenberekening zie je wat een woning per maand kost, zodat je weet waar je naar zoekt.

Bespreek je situatie met een hypotheekadviseur. Hij rekent met de regels van de verstrekker die bij jou past; Wonend Nederland geeft geen hypotheekadvies.

Samen kopen met een studieschuld

Koop je samen, dan tellen jullie inkomens en jullie schulden mee, ook de studieschuld van ieder van jullie. Bespreek het vooraf eerlijk met elkaar. Wat je verder vastlegt als je samen een huis koopt, lees je bij samen een huis kopen.

Van je budget tot de sleutel

Weet je wat je kunt lenen, dan begin je met zoeken in de volgorde van de praktijk: orienteren, bezichtigen, bieden en tekenen. De gids een woning kopen, stap voor stap neemt je mee. Bij bieden op een huis lees je hoe je een voorbehoud van financiering in je bod opneemt, zodat je niet vastzit als de hypotheek toch niet lukt.

Eerder aflossen: wat doet het?

Sommige kopers overwegen hun studieschuld eerder af te lossen om meer te kunnen lenen. Doe dat niet zomaar. Vraag eerst bij DUO wat een extra aflossing doet met je maandbedrag, en bespreek met je adviseur of de bank daar rekening mee houdt. Houd ook genoeg spaargeld over voor de kosten bij de koop en voor onverwachte uitgaven. Een lagere studieschuld helpt alleen als je daarna niet krap komt te zitten.

Veelgestelde vragen

Bereken je maandlasten