Restschuld na verkoop: wat als je huis minder oplevert?

Je wilt of moet je huis verkopen, maar de verkoop levert waarschijnlijk minder op dan je nog aan hypotheek hebt. Dat verschil heet een restschuld. Het is een vervelende situatie, maar je kunt je er goed op voorbereiden. Zo pak je het aan.

Reken eerst uit of je een restschuld krijgt

Een restschuld ontstaat als de opbrengst van je huis, na de kosten van de verkoop, lager is dan de hypotheek die nog openstaat. Zet daarom drie getallen naast elkaar:

• Je hypotheek: het bedrag dat nog openstaat, staat in je jaaroverzicht of online bij je geldverstrekker.
• De verwachte opbrengst: wat je huis nu waarschijnlijk oplevert. Op Wonend Nederland zie je een schatting van de waarde van je woning. Dat is een indicatie, geen taxatie.
• De kosten van de verkoop: bijvoorbeeld een makelaar, een energielabel en eventueel een boete als je de hypotheek eerder aflost.

Is de opbrengst min de kosten lager dan je hypotheek, dan heb je een restschuld. Hoe je een realistische prijs vraagt, lees je in je vraagprijs bepalen.

Praat op tijd met je geldverstrekker

Ga met je geldverstrekker in gesprek voordat je een koper hebt, niet erna. Je hebt zijn toestemming nodig om te verkopen als de opbrengst de hypotheek niet dekt. Vraag wat de mogelijkheden zijn: soms kun je de restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek of in een aparte lening, soms lukt een betalingsregeling. Wat voor jou kan, hangt af van je inkomen en je geldverstrekker. Wij geven geen hypotheekadvies: laat je bijstaan door een adviseur.

Hypotheek met NHG?

Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, kijk dan goed naar de voorwaarden. Volgens de Rijksoverheid kan een restschuld met NHG onder voorwaarden worden kwijtgescholden, bijvoorbeeld als je moet verkopen door een scheiding, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Daarvoor moet je wel alles doen om de schuld klein te houden. Neem op tijd contact op met je geldverstrekker en lees de voorwaarden op de site van NHG.

Samen verkopen of eerst verhuren?

Verkoop je het huis samen met een ex-partner, spreek dan vooraf af hoe jullie een restschuld verdelen en leg dat schriftelijk vast. Jullie staan meestal allebei voor de hele hypotheek, ook na de verkoop. De Belastingdienst zet op een rij waar je bij een verkoop na een scheiding op let.

Hoop je dat de waarde later stijgt, dan lijkt verhuren een uitweg. Dat mag niet zomaar met een hypotheek voor je eigen woning: vraag eerst je geldverstrekker om toestemming, en lees wat er komt kijken bij particulier verhuren.

Zo houd je de restschuld zo klein mogelijk

• Maak je huis klaar voor de verkoop: kleine reparaties en een opgeruimd huis maken verschil in hoe kopers kijken.
• Kijk kritisch naar de kosten van de verkoop. Je kunt je huis ook zelf verkopen, zonder makelaar. Lees wat je dan regelt in een makelaar kiezen.
• Spreek met de koper af wat er achterblijft. Een lijst van zaken voorkomt discussie.
• Los, als dat kan, tussendoor extra af. Vraag eerst je geldverstrekker of dat zonder boete kan.

Toon je aanbod en vind sneller een koper of huurder. Op Wonend Nederland plaats je je woning gratis, zonder tussenpersoon, en het contact met kopers loopt rechtstreeks via jou. Geinteresseerden vragen een bezichtiging aan in een vrij moment, de afspraak staat zodra jij bevestigt.

Veelgestelde vragen

Zet je woning gratis online